O primeiro passo pode ser o mais desafiador para uma organização que busca melhorar seus resultados. Às vezes, o caminho para a evolução é claro. O lançamento de um novo produto, o investimento em infraestrutura ou a otimização na logística são exemplos de medidas que podem impulsionar os números. Há, no entanto, um empecilho capaz de travar a materialização de qualquer grande ideia: a falta de recursos monetários. É justamente em situações como essa que as linhas de crédito surgem como uma importante alternativa.

Tais operações têm o potencial de promover o crescimento de negócios através de recursos monetários. Contrair uma dívida no presente pode valer a pena quando o crédito é utilizado em prol de resultados sustentáveis no futuro.

Saiba como a sua cooperativa pode acessar linhas de crédito com condições especiais e entenda qual é o melhor momento para procurá-las, aumentando a probabilidade de impulsionar o crescimento da instituição.

Importância do crédito para a economia

Quando o dinheiro concedido em operações de crédito entra em uma cooperativa, o impacto positivo não é sentido somente pela organização. A oferta de linhas de crédito atrativas aumenta a demanda por bens e serviços, estimulando o consumo, e proporciona uma plataforma para o crescimento de pequenos e médios negócios.

Essa correlação entre crédito e desenvolvimento econômico nacional é corroborada por estudos. Um artigo divulgado na Revista Brasileira de Estudos Regionais e Urbanos mostra que a disponibilidade de crédito afeta positivamente o crescimento do PIB per capita em municípios brasileiros – embora reforce a necessidade de cuidados para evitar endividamento. Já um estudo do BNDES verificou que, na maior parte dos casos, o desempenho do mercado de crédito está atrelado à capacidade de recuperação econômica após momentos de crise.

Através de linhas especiais, o crédito pode contribuir na modernização da economia nacional. Investimento em pesquisa e desenvolvimento (P&D), aquisição de novos equipamentos e melhoria em infraestrutura são exemplos de como o capital pode ser revertido em produtividade e competitividade.

Uma estrutura fortalecida por esses elementos é mais adequada para o desenvolvimento de inovações. De acordo com a mais recente Pesquisa de Inovação no Cooperativismo Brasileiro, a falta de recursos financeiros é a principal barreira para inovar, atingindo 46% das cooperativas. O crédito, portanto, apresenta uma solução viável para tirar as grandes ideias do papel.

O que avaliar antes de buscar linhas de crédito

Os benefícios proporcionados por operações de crédito são amplos, com potencial de sustentar o crescimento da sua cooperativa. Entretanto, o crédito não é uma solução mágica para todas as questões monetárias da organização. Aderir às linhas significa contrair uma dívida. A decisão deve ser planejada, considerando oportunidades e riscos.

Objetivo definido

A sua cooperativa tem um propósito definido para a captação de recursos? É para aumentar o capital de giro, expandir sua operação, financiar inovações ou aprimorar a infraestrutura? É essencial avaliar e tomar essas decisões antes de recorrer ao crédito.

Selecionar um objetivo também amplia as possibilidades de captação de recursos. Como veremos adiante, há exemplos de linhas especiais de financiamento para projetos inovadores ou aquisição de maquinário especializado.

Capacidade de pagamento

Aderir a linhas de crédito pode realmente ser o melhor caminho, mas a quantidade de dinheiro envolvida na operação precisa ser avaliada. Qual o impacto da dívida no fluxo de caixa? A cooperativa possui receita previsível e capacidade de gerar sobras para arcar com o valor financiado? Mensurar esses aspectos é um passo obrigatório.

Riscos

Além de uma avaliação sobre a capacidade de quitar a dívida, é importante avaliar os riscos envolvidos na operação. Caso a iniciativa financiada não obtenha os resultados esperados, será possível evitar a inadimplência? A cooperativa está preparada para lidar com um momento de recessão?

Compreender o contexto macroeconômico também entra na avaliação de riscos. A perspectiva de o país entrar em recessão ou de o mercado aquecer pode determinar o momento ideal para contrair dívidas e realizar investimentos.

Será possível medir o retorno do investimento?

A experimentação e as ideias ‘fora da caixa’ têm seu lugar no mundo dos negócios. Porém, a gestão de recursos deve ser orientada por resultados concretos, especialmente quando o aporte é proveniente de linhas de crédito. Antes de buscar uma instituição financeira, avalie se o retorno do investimento (ROI) justifica o custo e entenda como sua cooperativa pretende medir o sucesso da iniciativa.

Busque linhas de crédito com o parceiro do cooperativismo

Quando se fala de acesso a crédito para negócios no Brasil, é impossível não mencionar o BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social). A instituição pública federal é vinculada ao Ministério do Desenvolvimento, Indústria, Comércio e Serviços. Seu principal objetivo é contribuir para o progresso econômico brasileiro, reduzindo assimetrias regionais neste processo.

O banco público e o cooperativismo estão conectados de forma especial. O Sistema OCB e o BNDES possuem um acordo de cooperação, firmado em 2020. O vínculo tem como objetivo promover o acesso das cooperativas às linhas de financiamento e o fomento de investimentos. As duas instituições unem forças e atuam de forma alinhada em diversas frentes.

Essa parceria é um ‘match’ perfeito. Afinal, a função primária do BNDES é estimular o desenvolvimento socioeconômico. Quer um modelo de negócio mais alinhado a esse desejo que o cooperativismo? Para o movimento, levar o progresso às suas comunidades de atuação é um princípio inegociável.

O BNDES possui ampla carteira de produtos com condições especiais para organizações que buscam alternativas. Algumas dessas linhas são, inclusive, direcionadas para cooperativas. Confira opções.

Linhas de crédito para o agronegócio

Um dos principais impulsionadores da economia brasileira, o agronegócio é contemplado por diversos projetos, voltados desde o pequeno produtor às gigantes do cooperativismo.

Plano Safra

Instituído em 2003, o Plano Safra é o principal incentivo governamental ao agronegócio no Brasil. A iniciativa aloca verbas federais para créditos – com juros subsidiados – em investimento, custeio, industrialização e comercialização de produtos agrícolas. Na edição 2024/25, válida até 30 de junho deste ano, o Governo destinou R$ 400,59 bilhões ao plano. A concessão de financiamentos chegou a ser suspensa em fevereiro, devido à espera pela aprovação da Lei Orçamentária Nacional, mas o serviço já foi retomado.

  • Linha de investimento: para projetos de longo prazo e infraestrutura de propriedades rurais e cooperativas. Contempla, por exemplo, aquisição de maquinário, melhorias na propriedade e projetos sustentáveis de cooperativas.
  • Linha de custeio: cobre custos operacionais, como compra de insumos, pagamento de mão de obra e capital de giro para cooperativas.
  • Linha de comercialização: recursos para armazenamento, beneficiamento, transporte e comercialização de produtos, agregando valor e assegurando melhores condições de negociação.
  • Linha de industrialização: recursos para processamento e beneficiamento de produtos, modernização e aquisição de equipamentos para instalações industriais.

O Plano Safra também possui uma vertente voltada à agricultura familiar, à qual foram destinados R$ 76 bilhões em 2024/25. As linhas do Pronaf (Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar) têm juros anuais de 0,5% a 6% e contemplam vertentes como custeio, investimento e plantios sustentáveis, além de apoio especial a jovens e mulheres agricultoras. Para mais detalhes, confira a Análise Econômica do NegóciosCoop.

BNDES Crédito Rural

Voltado a produtores rurais e cooperativas, o BNDES Crédito Rural financia projetos de investimento, aquisição de máquinas e equipamentos, custeio de despesas e capital de giro. As taxas de juros variam de acordo com a modalidade. Na linha específica para cooperativas, possui o custo financeiro da TLP, Selic, TFB ou TFBD, a taxa do BNDES – de 1,25% a.a. até 1,45% a.a. – e a taxa da instituição financeira – até 4,3% a.a.

Procap-Agro Giro

O Procap (Programa de Capitalização de Cooperativas Agropecuárias) possui uma modalidade exclusiva para o financiamento de capital de giro, atendendo necessidades imediatas. Com valor máximo de financiamento de R$ 65 milhões, a linha possui juros fixados em 11,5% a.a.

Prodecoop

O Programa de Desenvolvimento Cooperativo para Agregação de Valor à Produção Agropecuária tem como objetivo modernizar os sistemas produtivos e de comercialização das cooperativas agropecuárias. O BNDES financia até 90% do valor do projeto – com quantia de até R$ 150 milhões – a juros prefixados de 11,5% a.a.

Moderagro

O Programa de Modernização da Agricultura e Conservação dos Recursos Naturais financia projetos de modernização e aumento de produtividade, além de foco em ações voltadas à recuperação do solo e à defesa animal. Com valor máximo de R$ 6 milhões por cliente em empreendimentos coletivos, possui taxa de juros de 10,5% a.a.

Moderfrota

O Moderfrota é direcionado para a aquisição de tratores, colheitadeiras, plataformas de corte, pulverizadores, plantadeiras e semeadoras, além de equipamentos específicos para o beneficiamento de café. Cooperativas com renda anual de até R$ 45 milhões podem acessar a linha, com juros de 11,5% a.a.

PCA

O Programa para Construção e Ampliação de Armazéns financia a construção, ampliação, modernização e reforma de armazéns e câmaras frias. A armazenagem de grãos recebe condições especiais, com juros mais baixos – 7% a.a. – e maior valor máximo de financiamento – R$ 200 milhões para cooperativas de produção.

Outros produtos

O ramo agropecuário não é o único contemplado pela ampla carteira de linhas de crédito do BNDES. Confira possibilidades para cooperativas de outros segmentos.

Finame BK Aquisição e Comercialização

A linha financia a aquisição e comercialização de máquinas, equipamentos, sistemas industriais, bens de informática e automação, ônibus, caminhões e aeronaves executivas. A participação do BNDES pode ser de até 100% do valor. Com juros variáveis a depender da aquisição, este crédito pode ser especialmente útil para cooperativas de transporte.

Finame Materiais Industrializados

O Finame Materiais Industrializados oferece financiamento ou limite de crédito para aquisição de bens industrializados. Cada operação pode custar no máximo R$ 20 milhões, e cada cliente pode utilizar até R$ 150 milhões em um período de 12 meses. Os juros são compostos pelo custo financeiro – TLP, Selic, TFB ou TFBD –, pela taxa do BNDES – 0,95% a.a. – e pela taxa do agente financeiro, negociada caso a caso.

BNDES Automático

Produto disponível para todos os tipos de empreendimento, o BNDES Automático é um crédito para financiamento de estudos, projetos, obras, maquinários, aquisição ou licenciamento de softwares nacionais e outras possibilidades. Os juros variam de acordo com o cliente, e o aporte máximo é de R$ 150 milhões.

Outras possibilidades de captação de recursos

Captar recursos através de linhas de crédito também é uma oportunidade de intercooperação. Diversas cooperativas, como o Sicredi, o Sicoob e a Cresol, fazem parte da rede credenciada do BNDES, ofertando a carteira do banco federal. Todas essas instituições financeiras estão disponibilizando recursos em crédito para o agronegócio através do Plano Safra.

Por fim, a captação de recursos não necessariamente precisa ocorrer através de operações de crédito. A intercooperação é uma forma de unir organizações com objetivos em comum. Assim como os benefícios, os investimentos são compartilhados nesse modelo. Caso encontre o parceiro ideal, sua cooperativa pode aproveitar a oportunidade e dar o primeiro passo rumo ao crescimento sustentável.

Conclusão

Conhecer os produtos e saber avaliar o momento ideal para recorrer a linhas de crédito é uma habilidade essencial para qualquer organização. O acesso a recursos monetários pode solucionar problemas, alavancar o crescimento da sua cooperativa e estimular o desenvolvimento econômico de maneira ampla.

Para dominar de vez o tema, confira o curso “Acesso a Crédito”, do NegóciosCoop! Você vai aprender as condições necessárias, identificar o melhor momento para buscar recursos financeiros e se aprofundar nas principais modalidades.